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La viabilidad de un préstamo para su negocio depende de mucho más que el plazo de devolución. También hay otros factores a considerar, como si cuenta con los recursos y la capacidad financiera para calificar para un préstamo a largo plazo o si otra opción es más conveniente.
Préstamos de día de pago
Los préstamos de día de pago son préstamos pequeños y a corto plazo que suelen tener tasas de interés y comisiones muy altas. Suelen vencer en el siguiente día de pago del prestatario, que puede ser en tan solo dos semanas, y se comercializan para personas sin acceso al crédito tradicional. Muchos prestamistas ofrecen estos préstamos en tiendas físicas y a través de aplicaciones móviles, solicitando un cheque o permiso para retirar dinero electrónicamente de la cuenta bancaria del prestatario. Además de los altos costos, estos préstamos pueden crear un ciclo de deuda del que puede ser difícil salir.
Las organizaciones benéficas e iglesias locales también brindan asistencia a personas https://prestamossinnomina.es/oney/ necesitadas. Estos programas pueden ser un buen punto de partida cuando una persona enfrenta dificultades financieras, ya que pueden ofrecer condiciones más flexibles que un prestamista de día de pago.
Si un prestatario no puede pagar su préstamo para el siguiente día de pago, se le puede ofrecer una "renovación". Esto le permite extender el préstamo por un período adicional mientras continúa pagando solo intereses. Esto puede hacer que los prestatarios queden atrapados en un ciclo de deuda, y el interés de estos préstamos puede alcanzar el 400% anual. Este tipo de préstamos es ilegal en algunos estados. Sin embargo, algunos prestamistas los venden a través de canales no regulados. Aun así, estos préstamos pueden ser extremadamente caros y pueden estar sujetos a otras leyes, como los límites estatales de usura.
Adelantos de sueldo
Un adelanto de nómina es dinero que un empleador ofrece a un empleado antes de su siguiente ciclo de nómina. Se considera un préstamo a corto plazo y generalmente se reembolsa mediante deducciones en los pagos futuros. Un adelanto de nómina a cargo del empleador es diferente de los préstamos de día de pago, que son ofrecidos por prestamistas externos que requieren que los prestatarios presenten un estado financiero y suelen tener tasas de interés altas. Si bien un adelanto de nómina no es la mejor solución para la estabilidad financiera a largo plazo, puede ayudar a las personas a administrar sus finanzas y evitar la acumulación de deudas.
Los empleadores pueden ofrecer estos anticipos para ayudar a sus empleados a gestionar gastos inesperados. Sin embargo, este tipo de beneficio debe regirse por una política de anticipos de nómina que describa las directrices de la empresa sobre su gestión. Esta debe incluir los criterios de elegibilidad, las razones legítimas para solicitar un anticipo y las condiciones de reembolso, incluyendo posibles opciones de pago a plazos.
Muchas personas que viven al día tienen dificultades para conseguir dinero rápido para emergencias. Algunos recurren a familiares o amigos, mientras que otros recurren a préstamos de día de pago o personales que pueden atraparlos en un ciclo de deudas. La mejor opción es crear un fondo de ahorro para emergencias y usar otras fuentes de crédito con moderación. Afortunadamente, existen alternativas a los préstamos de día de pago que ofrecen a los trabajadores condiciones más flexibles y tasas de interés más bajas. Estas fuentes alternativas de financiación pueden incluir cooperativas de crédito, agencias comunitarias e incluso aplicaciones de adelantos de efectivo.
Aplicaciones de adelantos de efectivo
Una categoría más reciente de aplicaciones, las apps de adelantos de efectivo, permiten a los usuarios solicitar préstamos de sus futuros cheques de pago sin verificación de crédito. Generalmente, evalúan las cuentas bancarias y los gastos de los prestatarios para determinar un límite de adelanto y una fecha de pago. Algunas, como Brigit, también ofrecen herramientas de presupuesto, autoguardado y una función que identifica maneras de ganar dinero extra. Algunas apps cobran una cuota de membresía mensual y comisiones por financiación exprés, que pueden acumularse.
Las agencias reguladoras no clasifican estas aplicaciones como prestamistas, por lo que no están obligadas a cumplir con las leyes crediticias comunes, como la Ley de Veracidad en los Préstamos. Sin embargo, funcionan como una especie de préstamo de día de pago más pequeño, y algunos usuarios solicitan varios adelantos al mes, afirma Brandy Baxter, asesora financiera acreditada que estudia las tendencias del sector.
Las mejores apps de préstamos de día de pago ofrecen comisiones, propinas opcionales y costos de membresía más bajos que los prestamistas de día de pago. También pueden ofrecer otros servicios como monitoreo de puntaje crediticio, herramientas de presupuesto y consejos de administración financiera. Lo más importante que debes recordar al usar cualquier app de administración financiera es que solo debes usarla cuando tengas una necesidad legítima y buscar otra manera de ganar dinero, como un trabajo extra o vender artículos en línea.
Otra opción es pedirle ayuda a un amigo o familiar, aunque debes estar preparado para devolver el dinero rápidamente para evitar dañar tu relación. Finalmente, es buena idea crear un fondo de emergencia apartando dinero de cada nómina o depositándolo automáticamente en una cuenta de ahorros.
Alternativas
Si necesita efectivo, existen alternativas a los préstamos de día de pago que podrían ser más convenientes para sus finanzas. Por ejemplo, las cooperativas de crédito ofrecen un préstamo a corto plazo llamado PAL, que cobra una comisión de $20 o menos y tiene un límite de interés del 28%. Otra opción es solicitar un préstamo a largo plazo de una agencia gubernamental como la Administración de Pequeñas Empresas (SBA). Estos préstamos pueden utilizarse para comprar bienes raíces o financiar operaciones comerciales, y algunos tienen plazos de pago que se extienden a décadas. También vale la pena buscar asesoría financiera para fortalecer sus finanzas y mejorar su puntaje crediticio.
